בחירת תוכנית חיסכון פרטית
מאמר אורח מאת מאיה בר
חוסר היציבות בתחום הפיננסי בשנים האחרונות : התנודתיות של הבורסה, חוסר הודאות בענף הדיור והרגולציות במגזר העסקי, כל אלה מחדדים יותר מתמיד את הצורך שלנו לבצע בחירות נכונות בעת שקעת החסכונות שלנו ולהבין טוב יותר מהי משמעותן של תוכניות חיסכון המוצעות לנו.
———————————————————————-
רק לא בעו"ש
בחירת תוכנית חיסכון פרטית | קשה להחליט היום במה להשקיע את הכסף. הבורסה, כאמור, לא יציבה והריבית על פקדונות נמוכה, ועדיין, על דבר אחד מסכימים כל מומחי הפיננסים : המקום הכי גרוע להשאיר בו את הכסף הוא בחשבון העובר ושב. לא במקרה אומרים שהכסף שם, 'עובר ולא שב' – כשיש הרבה כסף זמין אנחנו נוטים לבזבז יותר ועדיף 'לסגור' חלק מהכסף כדי לשמור עליו. בעובר ושב הכסף גם אינו צובר כל ריבית ואינו צמוד למדד, לכן גם אם לא נגענו בו הוא יפסיד מערכו על פי המדד השנתי (בדרך כלל בין אחוז אחד לשלושה אחוזים).
תקופת החיסכון
יכולתינו להפיק מעט רווח מהחסכונות שלנו תלויה בשיעור הריבית שהבנק מוכן לתת עבורו. עבור חיסכון לתקופה ארוכה, נקבל ריבית גבוהה יותר ואם אנחנו לא חייבים את הכסף בטווח המיידי, כדאי לסגור אותו לתקופה ארוכה ככל שניתן. ההחלטה על תקופת החיסכון היא נגזרת של תכנון פיננסי – רצוי מאוד לדעת למה אתם מייעדים את הכסף : לרכישת דירה, לתשלום לימודים לילדים, לרכב חדש וכדומה. ככל שההתנהלות הפיננסית שלנו מתוכננת יותר, נוכל להפיק מהחיסכון יותר ולא נצטרך לפדות אותו בטרם עת. על כל פנים, גם לפקדונות ארוכי טווח יש נקודות יציאה וחשוב לדעת מראש מתי מותר לפדות חיסכון ולהשתמש בכסף הסגור בו.
ריבית קבועה או משתנה
ריבית קבועה היא ריבית שלא תשתנה לכל אורך חיי החיסכון, כך שאתם יכולים לדעת מראש כמה כסף יהיה בתוכנית בתום כל תקופה. ריבית משתנה תלויה במדד– נתון שיכול לעלות ולרדת מידי פעם, על פי החלטת נגיד בנק ישראל, כך שאתם יכולים להרוויח או להפסיד בהתאם לשינויים. יש תקופות בהן הריבית נמוכה ויש ציפיה שתעלה, בזמנים כאלו כדאי לקחת סיכון בתקווה להרוויח יותר בהמשך עם עלייתה.
אפשרויות הצמדה
אפשר להצמיד את תוכנית החיסכון למדד או למטבע חוץ, בדרך כלל לדולר או ליורו. הצמדה למדד המחירים לצרכן מבטיחה שבסוף השנה הכסף לא יאבד מערכו –הריבית עליו תעלה בשיעור שבו השתנה המשק הישראלי. בתקופות בהן המשק אינו יציב, מטבעות החוץ יכולים להוות אפשרות הצמדה כדאית יותר, אבל יש בזה סיכון מסויים, כי הם גם עלולים ליפול ולהוריד את ערך הכסף שלנו.
סיכויים וסיכונים
תוכנית חיסכון יכולה להניב הרבה יותר תשואה אם תכלול השקעה באגרות חוב ממשלתיות או קונצרניות או בשוק המניות. יחד עם זאת, על כל סיכוי לתשואה משמעותית יש גם סיכון להפסד של חלק מהכסף. בפגישה עם יועץ השקעות יציעו לכם תוכנית שמאזנת בין הסיכויים לסיכונים בהתאם ליכולת, לרצון ולצרכים שלכם.
תודה על הפניה לאתר הכלכלן !האתר נמצא בבעלות פרטית מלאה והשירותים בו כרוכים בתשלום . אנא השאירו פרטי התקשרות ונציג מקצועי יחזור אליכם בהקדם. מופעל ע"י Fast Secure Contact Form