עולם החיסכון הפנסיוני 2019

Reading Time: 3 minutes

עולם החיסכון הפנסיוני 2019

 

הוזלת ביטוח חיים 2019

הוזלת ביטוח חיים 2019

עולם החיסכון הפנסיוני 2019 הוא עולם חיסכון חדש.

אין בו , מלבד תחלואי העבר , שום דבר שדומה לעולם החיסכון הפנסיוני של שנות האלפיים שנראות עכשיו כמו זיכרון רחוק.

עולם הביטוח הפנסיוני מתחלק לשתי סוגי אוכלוסיות שלכל אחת מהן אחרים אחרים בניהול החיסכון הפנסיוני

דמי ניהול קרנות פנסיה ברירת מחדל

החיסכון באמצעות קרן פנסיה ברירת מחדל אמור להעלות את הקצבה המשוערת ב 15% למבוטח. זאת במידה והנחות התשואה החיובית יתקיימו לאורך זמן ולא יהיה הפסד מהותי של השקעות לאורך השנים  .

אלטשולר-שחם 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.1% מהצבירה
הלמן אלדובי 1.49% מההפקדה 0.05% מהצבירה
מיטב-דש 0.05% מהצבירה ו-1.68% מההפקדות החודשיות
פסגות 1.68% מההפקדות החודשיות ו-0.0905% דמי ניהול מצבירה

עולם החיסכון הפנסיוני 2019 מי הזיז את הפנסיה שלי ? 

שנת 2019 איננה נקודת המפנה של שוק החיסכון והפנסיה בישראל.

על אף קדנציה מוצלחת של המפקחת על הביטוח תהליכים בעולם הפנסיה והביטוח נמדדים בשנים. המפקח על הביטוח משה ברקת נקט ביוזמה להוזיל את עלות ביטוח חיים.

כעת מתחיל המבחן הגדול של ענף הביטוח – מי ישווק ביטוחי חיים ופיצוי ליורשים ומוטבים במקרה פטירה של המבוטח . 

דומה שעל אף אוסף החוזרים והתקנות שנכנסו לתוקף, עולם כמנהגו נוהג.

המסלקה הפנסיונית מתחילה לחלחל שינויים בתחום התנהלות הסוכנים וערוצי המכירה.

אולם המבחן הגדול שלה יהיה בתחום השירות וזרימת המידע בין משולש הזהב – חברות , סוכנים ,מבוטחים.

קרנות פנסיה ברירת מחדל

הייתם מתחתנים עם בן או בת זוג רק כי זה מה שיש לחיים להציע לכם ? חלקנו אולי כן , חלקנו היה מעדיף להישאר לבד ולנהל את החיים לבד.

אבל ביטוח פנסיוני הוא לא זוגיות ולמדינת ישראל חוקים משלה.

אחת השאלות המסקרנות בשוק הפנסיה כיום , היא עד לאן יוזלו דמי הניהול של הקרנות שאינן בבחינת קרן ברירת מחדל במטרה לשמור על נתחי שוק. 

 

תשואות קרנות הפנסיה והעלאת הריבית

כל כלכלן מתחיל יודע שעליית ריבית פירושה תזוזות בשוק ההון . כל מי שמכיר את שוק אגרות החוב יודע שהן יכולות לייצר הזדמנות לרווח של באגרות חוב צמודות מדד במקרה של אינפלציה או ירידת תשואה כאשר הריבית עולה באגרות חוב ללא הצמדה .  

כעת עם עליית עקום הריבית מעניין יהיה לבדוק כיצד תשפיע עליית ריבית פריים על תשואות קרנות פנסיה 2019 . 

אוכלוסיית החוסכים הקיימים לביטוח פנסיוני 

מצד אחד התוכניות שנמכרו בעבר טובות בהרבה מאלו הנמכרות כיום אך הן סובלות מתהליך הקמת פוליסות לוקה בחסר , ניהול כספים שאינו מצטיין לאורך השנים ומתופעת הכספים אבודים.

חוסכים שכבר נמצאים עם פוליסות ביד צריכים לבצע תהליך בדיקת פוליסות ולוודא שכספי החיסכון לא מתבזבזים על עמלות מיותרות וביטוחים מיותרים שנמכרו להם בעבר

אוכלוסיית החוסכים החדשים לביטוח פנסיוני  

החוסכים החדשים נכנסים לחיסכון עם המון סימני שאלה.

השאלה התמידית והנפוצה האם לאור העדר מקדמי פנסיה מובטחים ועלויות דמי הניהול , לא עדיף לחסוך לפנסיה באמצעות השקעה בנכסים , דירות למגורים ומגרשים ?

יש לא מעט ספקות באשר לכדאיות החיסכון הפנסיוני בעידן שאינו מבטיח דבר . להבדיל מכיסוי ביטוחי טהור אותו חייב כל אדם לרכוש על הסכום הנדרש לו )

חוקי המס במדינת ישראל מאפשרים כרגע רק חיסכון באמצעות השקעה הכספים בחרות החיסכון ולא ישירות בנכסים לטווח ארוך .

חוק המזומן 2019 הדרכה מגבלות תשלום

החוק החדש מטיל מגבלות על תשלום במזומן על עסקאות מול מי שיש לו תיק במס הכנסה לרבות עורכי דין ורואי חשבון. סכום המזומן 2019 מוגבל בתשלום לפי סוג העסקה כפי שיפורט בהמשך. בנוסף הכנו עבורכם מחשבון כמה מותר לשלם במזומן .

מחשבון מס שלילי מענק עבודה 

לאחרונה הוספנו לאתר מחשבון מס הכנסה שלילי מענק עבודה המאפשר הערכה לזכאות לקבלת מענק עבודה. המחשבון כולל מספר שאלות והמלצה להגשת תביעה למס הכנסה לשם קבלת המענק ! 

לשימוש חופשי מחשבון מס הכנסה שלילי 2019

איתור כספים אבודים לנפטר ירושות וצוואות 

כאשר אין צו ירושה או צוואה ניתן לפדות עד 5000 שח מקופות ביטוח קרנות פניה ותגמולים . מעל סכום זה היורשים נדרשים להציג צו ירושה שהופק על ידי משרד המשפטים הישראלי . במקרים בהם הנפטר כתב מי הם המוטבים בעת עריכת החיסכון אין צורך בצו ירושה או צוואה וניתן לפדות את מלוא הכספים בפוליסה או בתכנית חיסכון בבנק .

כאשר מבצעים איתור כספים לנפטר או איתור ירושות בחברות ביטוח חשוב מאד לבקש מחברת ביטוח עותק של ההצעה ולראות כיצד ומתי נקבעו המוטבים בפוליסה .

להמשך הכתבה צוואות ירושות וכסף אבוד