פדיון פוליסה לביטוח מנהלים תגמולים ופיצויים
משיכת כספים מפוליסת המנהלים נחשבת לפעולה מורכבת שבהעדר שיקול שעת והכוונה עלולה עלות למבוטח ביוקר רב. בעת המשיכה , בעת היציאה לפנסיה ובעת קרות אירוע ביטוחי . בפדיון פוליסות מנהלים / קופת גמל במעמד שכיר , יש להפריד בין 2 סוגי כספים. כספי הפיצויים וכספי התגמולים.
חשוב לדעת חשוב להיזהר משיכת כספי התגמולים
מלכודות מס
משיכת כספי תגמולים שלא כדין תגרור קנס מס מינימלי של 35% .
איבוד הטבות ביטוחיות
בפוליסות מנהלים גלומות עלפי רוב הטבות ביטוחיות העלולות להסתיים בעת משיכת התגמולים.
איבוד מקדמי קצבה משופרים שכבר אינם נמכרים
מקדמי קצבה מובטחים , משופרים , שכבר אינם נמכרים כיום. בטרם הפדיון רצוי לבדוק היטב את מקדמי הקצבה בפוליסה ובמידה וקיימים מקדמי קצבה משופרים – להפעיל שיקול דעת כבד טרם המשיכה
לאן נעלם בונוס התמדה?. איבוד תשואה מובטחת
בדומה למקדמי קצבה מובטחים , פוליסות אלו נכס פיננסי חסר תחליף. נהוג להניח שפדיון פוליסות שאלו שלא למטרת פנסיה – מחייב שיקול ויתבצע רק במקרה חריג . באמצע שנות האלפיים , בשל תחרות עזה בין חברות הביטוח ונהג בחלק מהפוליסות מנגנון של בונוס התמדה . כל פדיון מחייב לבדוק האם הפוליסה שלך כולל רכיב כזה ובמידה וכן – לבדוק את הכדאיות הכלכלית ולאתר חלופות .
טעויות בחישוב החיסכון על ידי הגוף המנהל
חסכתם כל השנים ? שלמתם בזמן ובמזומן ? אחלה. עכשיו תחשבו טוב – האם יכול להיות שנפלה טעות בחישוב סכום החיסכון שעומד לזכותכם ? כניראה שכן . הגופים המנהלים מסבים מערכות מידע , מנהלים מליוני תנועות כספיות בחודש וסובלים מתחלופה גבוהה של כח אדם לצד רגולציה כבדה שאיננה מתממשת במלואה. קומדיה של טעויות והחוסך משלם את עלות הכרטיס. לכן חשוב לבצע בדיקת פדיון מלאה לפני כל פדיון
חשוב לזכור – ככל שהפוליסה ותיקה יותר , סביר להניח שהיא מגלמת יתרונות בביטוחים שלא ניתן לרכוש כיום
משיכת כספי התגמולים ומס הכנסה
משיכת כספי התגמולים חייבים במס.
פוליסות ותיקות?. כספי התגמולים שהופקדו עד סוף שנת 1999 פטורים ממס במקרים הבאים ( מתאריך זה והילך כל כספי התגמולים חייבים במס מינימלי של 35% במקרה של משיכה מוקדמת ) :
6 חודשים מיום עזיבת מקום העבודה
מובטל שלא מצא עבודה 6 חודשים לאחר עזיבת מקום העבודה האחרון .
שכיר שהפך לעצמאי שהפך ששה חדשים מיום עזיבתו את מקום העבודה.
13 חודשים מיום עזיבת העבודה
במידה והמעביד החדש אינו משלם כספים לקופת גמל ( במקרה זה יש להחתים את המעביד על הצהרה
יום הולדת 60 של החוסך
המבוטח החוסך הגיע לגיל 60 עם וותק של חמש שנות חיסכון ומעולם לא ביצע קודם לכן משיכת כספים .
מקרים יוצאים דופן – באישור פקדי שומה
הכנסה משפחתית נמוכה , מחלת קרוב משפחה , מקרה סיעודי , ועוד
בדיקת ניכוי מס במקור מס הכנסה רשות המיסים
עם מי כדאי להתייעץ לפני פדיון כספים מהחיסכון הפנסיוני?.
לפני פדיון כספים מחיסכון פנסיוני, כדאי להתייעץ עם מספר גורמים כמו למשל יועץ פנסיוני. מה תפקידו?. הוא מהווה יועץ מקצועי בתחום הפנסיוני יכול לסייע לך להבין את ההשלכות של הפדיון על החיסכון שלך בעתיד.
נציגי חברת הביטוח או הקופה. מדוע?. נציגי הגוף הפנסיוני שלך יכולים לספק מידע על האפשרויות השונות והשלכותיהן. בשורה התחתונה חשוב להבין את ההשלכות הכלכליות, המיסויות והעתידיות של פדיון כספים מחיסכון פנסיוני, כדי לקבל החלטה מושכלת.