איך לבחור ביטוח מנהלים 2020

Reading Time: 3 minutes

איך לבחור ביטוח מנהלים 2020

על רקע העלייה במחירי הכיסוי לאובדן כושר עבודה ביטוחי המנהלים הפכו לבחירה מושכלת בשילוב עם קרן פנסיה חדשה. האם ביטוחי מנהלים מתאים לכל אחד ? על כך בכתבה הבאה איך לבחור ביטוח מנהלים 

בשנת 2013 אבדו ביטוחי ביטוח המנהלים את היתרון הגדול על פני קרנות הפנסיה המקיפות – מקדם הקצבה המבטיח את הפנסיה במקרה של עליה בתוחלת החיים במסגרת רפורמה מקיפה שערך משרד האוצר.

ללא מקדם קצבה מובטח אבדו הביטוחים את היתרון העיקרי שלהם למול מבטחים החדשה מקפת ודומותיהן אך נשארו עם מספר יתרונות שבולטים על רקע החסרונות של קרנות הפנסיה. 

היסטוריה של מוצרים ממתי הפוליסה שלך

כאשר מדברים על ביטוחי מנהלים צריכים לקשר את השיקולים למועד הנפקת הפוליסה. ככל שזו הונפקה בשלב מוקדם יותר בשנות התשעים והשמונים כך מדובר , לפי דעתי , במוצר עדיף על מוצרי הפנסיה המקיפה שניתן לרכוש היום. נמקד את הכתבה בביטוחי המנהלים המשווקים כיום. 

יתרונות ביטוח מנהלים חדש על פני קרן פנסיה חדשה מקיפה 

ניתן לקבוע את גובה ביטוח חיים למקרה פטירה , ריסק . ולחלק את הסכום בין המוטבים לפי החלטת המבוטח

כיסוי למקרה פטירה ותמיכה כלכלית בילדים מתבגרים גם לאחר גיל 21 

העברת הון בין דורית , הורשה של כספים , לפי החלטת המבוטח ולא לפי תקנון הקרן 

חסרונות ביטוח מנהלים מול קרנות הפנסיה החדשות 

דמי ניהול יותר יקרים מה שיכול להתבטא בהפרש ניכר בחיסכון 

עלות ביטוח ריסק יותר גבוהה ביחס לפנסיית שאירים בקרן פנסיה 

היעדר רשת ביטחון מינימלית לפנסיונרים וחוסכים וותיקים להם יש תשואה מובטחת על חלק מהחיסכון 

כיסוי אוטומטי לנכות ושאירים אלמנה ויתומים בעלות נמוכה ביחס לביטוח מנהלים 

מחליטים רק עם תכנון פנסיוני אובייקטיבי 

תכנון פנסיוני אובייקטיבי מאפשר לחוסך לקבל תמונה על צורכי הביטוח שלו  , את השווי של החסכונות הקיימים , את סכום הביטוח למקרה מוות שיספיק למשפחה במקרה פטירה, את סכום הביטוח לאובדן כושר עבודה ואת הצעדים שיש לנקוט על מת לנצל את מלוא הטבות המס במסגרת החיסכון.

 דמי ניהול מהפרמיה החודשית 

ביטוחי המנהלים גובים עמלה מהפרמיה השוטפת.  הפרמיה משולמת על ידי העובד והמעביד ומכספי הפיצויים. החוק מאפשר לגבות עמלה בגובה של עד 4% מהפרמיה החודשית. שיעור דמי הניהול נתון למו"מ בין הסוכן לבין המבוטח והתחרות גורמת להקטנת העמלות הנגבות על ידי חברות הביטוח.

דמי ניהול מהחיסכון המצטבר

ביטוחי המנהלים גובים עמלה מהחיסכון המצטבר . ככל שהחיסכון בפוליסה גבוהה יותר כך עמלה זו יותר גבוהה ולחוסך יש אינטרס ברור להקטין את העמלה. חברות הביטוח מציעות מסלולים שונים ומגוונים המאפשרים הקטנת דמי הניהול לאורך תקופת החיסכון ועד לפנסיה.

ביטוח ריסק למקרה פטירה  

ביטוחי המנהלים כוללים ביטוח למקרה מוות – ריסק. תכנון סכום הביטוח למקרה מוות , הריסק ,מאפשר להגדיל את החיסכון , את הפנסיה ולרכוש סכומי ביטוח גבוהים המאפשרים להקנות למשפחה בטחון כלכלי לכל מקרה פטירה .

 ביטוח ריסק לאובדן כושר עבודה

ביטוחי המנהלים כוללים ביטוח לאובדן כושר עבודה. הגדרות הכיסוי לאובדן כושר עבודה כמו גם תקופת ההמתנה , תקופת האכשרה והמחיר הם אחד הנושאים החשובים ביותר בביטוח המנהלים. יש להקפיד על קבלת הסבר מלא מהסוכן שמלווה אתכם ולרכוש את סכום הביטוח שלא יפחת מפיצוי בגובה 75% מהשכר ברוטו.

שילוב עם קרן פנסיה 

שילוב בין קרן פנסיה וקרן פנסיה הוא אפשרות השקעה של כספי פנסיה המאפשרת לחוסך לפזר את הסיכון בהשקעת כספי החיסכון , להנות מחלק התשואה המובטחת של קרן הפנסיה ומאופן קבלת כספי הפנסיה בגיל הפרישה ומצד שני לגדר את הסיכון של הביטוח ההדדי של קרן הפנסיה.

התנאי לחלוקת שכר בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים הוא ביצוע תכנון פנסיוני שבוחן את צרכי המבוטח ואת העדפותיו. חלוקה סתמית של השכר בין קרן הפנסיה לביטוח המנהלים יכולה לפגוע בעובד .