דמי ניהול בקופות הגמל הנחות דמי ניהול

Reading Time: 3 minutes

דמי ניהול בקופות הגמל  הנחות על דמי ניהול

מרכז הידע המעשי לגמל והשתלמות

 דמי ניהול בקופות הגמל הנחות דמי ניהול נחשב לאחד הנושאים החשובים בתחום החיסכון בקופות גמל. 

קופות כמל כמו ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה רשאיות לגבות עמלה מהפרמיה השוטפת בנוסף לדמי הניהול מהחיסכון המצטבר בקופת הגמל. שרשרת תיקוני חקיקה ורפורמות השליכו על המוצר הפופלארי לא מעט סימני שאלה. ממוצר שהיה בעבר מכשיר חיסכון פופלארי להמונים הפכה קופת הגמל לבייבי סיטר של כסף ומכונה משומנת לגביית דמי ניהול גם בשנים בהם קופת הגמל מפסידה כחצי מערכה

לחץ כאן איתור קופות גמל של נפטרים



הקופות שגבו את דמי הניהול הגבוהים ביותר בשנת 2017

הנתונים הופקו מאתר גמל נט  סיכום פעילות לפי קופה לתקופה נבחרת 05/2017 – 04/2018

* כולל העברות בין קופות
** קופה שמיועדת לעובדי סקטור/ענף/מפעל מסויים ואינה פתוחה לכלל הציבור
***בוצע מיזוג, לפרטים לחץ על שם המסלול

שם קופהמספר קופת גמלשיעור דמי ניהול מצבירה ממוצע 2017שיעור דמי ניהול ממוצע הפקדות
הלמן-אלדובי בר-יציב מסלול לבני 50 עד 6098780.90%2.89%
 *** הלמן-אלדובי בר-יציב מסלול לבני 50 ומטה98770.96%2.63%
 *** פסגות גדיש פאסיבי- מדדי מניות9890.59%2.35%
 *** הלמן-אלדובי בר-יציב שריעה20490.50%2.16%
** מור  מנורה מבטחים 50-6097900.26%2.00%
** מור מסלול מניות12940.29%1.97%
 *** ** מור  מנורה מבטחים עד 5097890.38%1.97%
 *** ** מור  מנורה מבטחים 60 ומעלה97910.31%1.94%
 *** פסגות גדיש אג"ח13320.67%1.76%
 *** פסגות גדיש כספי13330.69%1.74%
 *** הראל גמל מסלול כהלכה15240.78%1.74%

 

השפעת דמי ניהול על החיסכון הפנסיוני 

דמי הניהול, בהגדרתן בויקיפדיה – " דמי ניהול הם עמלה אותה גובה גוף בעבור ניהול חשבון1 " .ככל שהגוף מנהל יותר כספים עבור לקוחותיו וגובה דמי ניהול יותר גבוהים בעד שירותי הניהול האלו כך שהוא משיא את הכנסותיו .דמי הניהול המקסימליים המותרים לגביה בקופות גמל עומדות על 2% מהחיסכון המצטבר לשנה והם אינם תלויים בתשואה שמשיגה הקופה לעמיתים . בשנים שחונות ( 2008 לדוגמא ) גבו קופות הגמל דמי ניהול גם כאשר הפסידו 20% מנכסי הלקוחות.

לדמי הניהול מהצבירה בקופות הגמל השפעה על גובה החיסכון המצטבר לעמית . כמה משפיעה ? ניתן למספרים לדבר :

ריבית ברוטו4%4%4%4%4%4%4%
דמי ניהול שנתיים2.00%1.75%1.50%1.25%1.00%0.75%0.50%
נטו שנתי ללקוח1.92%2.18%2.44%2.70%2.96%3.22%3.48%
פרמיה חודשית1833183318331833183318331833
שנות חיסכון30303030303030
חיסכון890,379928,735969,1001,011,5851,056,3101,103,3991,152,985
פער לעומת אחוז מינימלי בדוגמא262606-22425-183885-41400-96675-49586-הפער השלילי מייצג הפסד ללקוח

מסקנות מהטבלה :

  • דמי הניהול הגבוהים יכולים לכלות כ 20% מהתשואה המצטברת ללקוח.
  • על כל מדרגה של 1/4% בדמי הניהול ישנה ירידה של כ 4%-5% בחיסכון המצטבר

 

תודה על הפניה לאתר הכלכלן !האתר נמצא בבעלות פרטית מלאה והשירותים בו כרוכים בתשלום . אנא השאירו פרטי התקשרות ונציג מקצועי יחזור אליכם בהקדם.

מופעל ע"י Fast Secure Contact Form


בדיקת החיסכון בקופות הגמל

החקיקה האגרסיבית לצד הרבולוציה במבנה האחזקות בשוק הגמל , שדרוג ומיזוג מערכות המידע בתחום הציפה את הצורך לבדיקה מדוקדקת של ערכי החיסכון המוצגים לעמיתים בקופות הגמל.

תכיפות המעברים בין חברות הניהול ומערכות המידע , לצד הצורך לטיוב מתמיד של מאגרי המידע גורמות לא פעם , לצד טעויות אנוש , לטעויות חמורות בניהול החיסכון של העמית. ומצריכים :

  • בדיקה תקופתית פשוטה הניתנת לביצוע על ידי החוסך
  • בדיקה מקיפה תקופתית מעמיקה המתבצעת על ידי מומחה

בדיקת החיסכון בקופת הגמל ( ראה מאמר נבחר בנושא בדיקת פוליסות ) מקיפה מספר אלמנטים . חלקם בעלי היבט חישובי וחלקם בעלי היבט מנהלתי . תוצאה של כל בדיקה כזו , שבמהותה בודקת האם החיסכון בקופת הגמל מחושב ומנוהל כהלכה יכולה לזקוף לזכותו של העמית סכומי כסף נכבדים שנגרעו מחשובנו בשל טעויות. אנוש ואחרות .

טעויות נפוצות בחישוב החיסכון בקופות גמל : ,זקיפה שגויה של תשואות לחשבון העמית , חיוב בשיעור דמי ניהול שונה ממה שנקבע בהסכם מול העמית , שמיטת התשואות ,

טעויות נפוצות בניהול חשבון העמית בקופות גמל : אובדן הפקדות – זקיפה שגויה של הפקדות (הפקדות לחשבון לא נכון ) , חיוב החשבון במשיכות של חשבון אחר ועוד .

לבדיקה תקופותית או טרם המשיכה אפקט גבוהה יותר מאשר בדיקות לאחר משיכת הכספים.

איך להשיג דמי ניהול נמוכים בפנסיה קופת גמל קרן השתלמות