דמי ניהול בקופות הגמל

דמי ניהול בקופות הגמל  והנחות על דמי ניהול

מרכז הידע המעשי לגמל והשתלמות

החל משנת 2013 רשאיות קופות הגמל לגבות עמלה מהפרמיה השוטפת בנוסף לדמי הניהול מהחיסכון המצטבר בקופת הגמל. שרשרת תיקוני חקיקה ורפורמות השליכו על המוצר הפופלארי לא מעט סימני שאלה. ממוצר שהיה בעבר מכשיר חיסכון פופלארי להמונים הפכה קופת הגמל לבייבי סיטר של כסף ומכונה משומנת לגביית דמי ניהול גם בשנים בהם קופת הגמל מפסידה כחצי מערכה

לחץ כאן איתור קופות גמל של נפטרים






הקופות שגבו את דמי הניהול הגבוהים ביותר בשנת 2012

( ניתוח נתוני אתר גמלנט )

מספר קופה שם דמי ניהול בשנת 2011
567 הראל כספת 1.75%
450 פסגות גדיש בטא 1.75%
826 מבט תגמולים ופיצויים 1.55%
205 פסגת גדיש חו"ל 1.52%
111 מיטב מירון 1.49%
הרשימה מעובדת והיא כוללת רק קופות שפעילות גם ב 2001 * בדירוג נכללו רק קופות שפתוחות לכלל הציבור . קיימות קופות שגבו דמי ניהול נמוכים (מורים וגננות , שיבולת ועוד) אולם הן פתוחות לעמיתים מגזרים בלבד

 

י

עד כמה משמעותי גובה דמי הניהול בקופות גמל ? מהי עוצמת ההשפעה על החיסכון שלך ?

דמי הניהול, בהגדרתן בויקיפדיה – " דמי ניהול הם עמלה אותה גובה גוף בעבור ניהול חשבון1 " .ככל שהגוף מנהל יותר כספים עבור לקוחותיו וגובה דמי ניהול יותר גבוהים בעד שירותי הניהול האלו כך שהוא משיא את הכנסותיו .דמי הניהול המקסימליים המותרים לגביה בקופות גמל עומדות על 2% מהחיסכון המצטבר לשנה והם אינם תלויים בתשואה שמשיגה הקופה לעמיתים . בשנים שחונות ( 2008 לדוגמא ) גבו קופות הגמל דמי ניהול גם כאשר הפסידו 20% מנכסי הלקוחות.

לדמי הניהול מהצבירה בקופות הגמל השפעה על גובה החיסכון המצטבר לעמית . כמה משפיעה ? ניתן למספרים לדבר :

ריבית ברוטו 4% 4% 4% 4% 4% 4% 4%
דמי ניהול שנתיים 2.00% 1.75% 1.50% 1.25% 1.00% 0.75% 0.50%
נטו שנתי ללקוח 1.92% 2.18% 2.44% 2.70% 2.96% 3.22% 3.48%
פרמיה חודשית 1833 1833 1833 1833 1833 1833 1833
שנות חיסכון 30 30 30 30 30 30 30
חיסכון 890,379 928,735 969,100 1,011,585 1,056,310 1,103,399 1,152,985
פער לעומת אחוז מינימלי בדוגמא 262606- 22425- 183885- 41400- 96675- 49586- הפער השלילי מייצג הפסד ללקוח

מסקנות מהטבלה :

  • דמי הניהול הגבוהים יכולים לכלות כ 20% מהתשואה המצטברת ללקוח.
  • על כל מדרגה של 1/4% בדמי הניהול ישנה ירידה של כ 4%-5% בחיסכון המצטבר

 

תודה על הפניה לאתר הכלכלן !האתר נמצא בבעלות פרטית מלאה והשירותים בו כרוכים בתשלום . אנא השאירו פרטי התקשרות ונציג מקצועי יחזור אליכם בהקדם. מספר הטלפון שלנו לשירות בתשלום בלבד 058-4363632

מופעל ע"י Fast Secure Contact Form


בדיקת החיסכון בקופות הגמל

החקיקה האגרסיבית לצד הרבולוציה במבנה האחזקות בשוק הגמל , שדרוג ומיזוג מערכות המידע בתחום הציפה את הצורך לבדיקה מדוקדקת של ערכי החיסכון המוצגים לעמיתים בקופות הגמל. תכיפות המעברים בין חברות הניהול ומערכות המידע , לצד הצורך לטיוב מתמיד של מאגרי המידע גורמות לא פעם , לצד טעויות אנוש , לטעויות חמורות בניהול החיסכון של העמית. ומצריכים :

  • בדיקה תקופתית פשוטה הניתנת לביצוע על ידי החוסך
  • בדיקה מקיפה תקופתית מעמיקה המתבצעת על ידי מומחה

בדיקת החיסכון בקופת הגמל ( ראה מאמר נבחר בנושא בדיקת פוליסות ) מקיפה מספר אלמנטים . חלקם בעלי היבט חישובי וחלקם בעלי היבט מנהלתי . תוצאה של כל בדיקה כזו , שבמהותה בודקת האם החסיכון בקופת הגמל מחושב ומנוהל כהלכה יכולה לזקוף לזכותו של העמית סכומי כסף נכבדים שנגרעו מחשובנו בשל טעויות. אנוש ואחרות .

טעויות נפוצות בחישוב החיסכון בקופות גמל : ,זקיפה שגויה של תשואות לחשבון העמית , חיוב בשיעור דמי ניהול שונה ממה שנקבע בהסכם מול העמית , שמיטת התשואות ,

טעויות נפוצות בניהול חשבון העמית בקופות גמל : אובדן הפקדות – זקיפה שגויה של הפקדות (הפקדות לחשבון לא נכון ) , חיוב החשבון במשיכות של חשבון אחר ועוד .

לבדיקה תקופותית או טרם המשיכה אפקט גבוהה יותר מאשר בדיקות לאחר משיכת הכספים.

איך להשיג דמי ניהול נמוכים בפנסיה קופת גמל קרן השתלמות