תוכניות עדיף

תוכניות הביטוח מסוג עדיף 

סקירת התכנית, השוואות ושיטות לבדיקת פוליסות והשבחתן

מאמר מקצועי מאת שפיר קמר B.SC , MBA

סדרת המאמרים בנושא עדיף נועדה לתת זרקור על התוכנית הנמכרת ביותר בעשורים האחרונים.במאמר הראשון נסקור מעט את ההיסטוריה של התוכנית ונציג את מסלולי הביטוח השונים בפוליסה .

אם רכשתם ביטוח במנהלים במהלך השנים עד 2004 סביר להניח שאתם מבוטחים בתוכנית מסוג עדיף . אפשר לכתוב מחקר מקיף אודות התוכנית , אך אנו כאן ננסה לחשוף את החלקים הנגישים ללקוח הסביר ולתועלתו. כיום נחשבות תוכניות אלו לנכס כלכלי ממדרגה ראשונה. לרוב התוכניות שהונפקו קיימים מקדמי קצבה עדיפים מאלו הקיימים כיום.  לייעוץ אישי בנושא פוליסות עדיף ניתן ליצור קשר עם האתר או לחייג לטלפון 058-4363632 . 

תוכנית עדיף ( לתוכנית מספר שמות שיווקיים ) הייתה במשך כעשרים שנה התוכנית הנמכרת והנפוצה בתחום ביטוחי המנהלים והפרט .שיווקה החל בשנת 1983 על ידי חברת הסנה כמענה לשורת חסרונות שהיו קיימים בפוליסות המעורבות אשר שווקו באותה תקופה ( שינויי שכרה, התא מות לאינפלציה ועוד ).הכרת רובד התוכנית והיתרונות הקיימים במוצר לדורותיו השפעה מכריעה על מקסום הפנסיה בעתיד ועלות הביטוח בהווה עבור המבוטחים .במהלך השנים שהן שווקה התוכנית הופצו מהדורות שונות עם תנאים שונים , חלקן לתקופות זמן קצובות . חלק מהמהדורות כוללות רכיבי בונוס משמעותיים ולפי כך יש לבחון כל פוליסה למול התנאים מולם הופקה למבוטח ( ראה סעיף מהדורות ובונוסים ).

תקופת השיווק שיעור התשואה המובטחת מקדם ההמרהלקצבה חודשית חיסכון נדרש לפנסיה של 5,000 ₪
1983-1989 4% 144 720,000
1990 3.5% 153 765,000
1991-2000 אין הבטחה 166-184 830,000-920,000
2001-2003 אין הבטחה 193-200 965,000-1,000,000
בסוף שנת 2003 הופסקו שיווק פוליסות עדיף . הפוליסות שווקו שומרות על התנאים בהן הונפקו למבוטח ועל פי רוב , בהנחה שיש להן מקדם קצבה מובטח , הן נחשבות לפוליסות שיש לשמר במקביל לתהליך ההשבחה המוצג

 

מסלולי החיסכון והביטוח בתוכניות עדיף

המסלול הראשון – עדיף יסודי

במסלול זה נקבע יחס החלוקה בן אחוז הפרמיה המופנה לביטוח לאחוז הפרמיה המופנה לחיסכון .בראשית היה התמהיל בפוליסה 25% לביטוח ו75% לחיסכון  .בתוכניות שנמכרו עד שנת 2001 הטווחים הם עד 28% לביטוח ולכל הפחות 72% לחיסכון . בתוכניות שנמכרו משנת 2001 ועד שנת 2004 הטווחים הם עד 20% לביטוח ולכל הפחות 80% לחיסכון . בכל חודש מנגנון הניהול של הפוליסה מקצה עד 28% מהפרמיה לרכישת ביטוח חיים ואת היתרה מפנה לחיסכון  . מכיוון שעם עליית גיל המבוטח מתייקרים תעריפי ביטוח חיים , סכום הביטוח שהתוכנית יכולה לרכוש הולך וקטן מדי שנה .

המסלול השני – עדיף בסכום ביטוח קבוע

במסלול זה נקבע סכום הביטוח למקרה פטירה. הבטחת הסכום , שהפרמיה בגינו לא תעלה על הטווחים המותרים במסלול הביטוח היסודי , מבוצעת על ידי מנגנון המחלק את הפרמיה בהתאם בין ביטוח לחיסכון , בהתאם להתפתחות החיסכון .במסלול זה מתבצע שימוש בתעריפי הריסק של העדיף או תעריף ריסק חיצוני בהתאם להסכמים שהיו נהוגים בין חברות הביטוח , המפיצים והלקוחות בעת כריתת חוזה הביטוח  .

המסלול השלישי 

מסלול זה מאפשר שילוב בין שני המסלולים הקודמים .ניתן להגדיר אחוז מסוים וקבוע  מהפרמיה שמופנה לריסק ( ריסק עדיף ) ואחוז ביטוח נוסף שנרכש באמצעות תעריף ריסק חיצוני . מסלול זה יאנו נפוץ. 

דוגמא לבצוע תהליך טיוב פוליסת עדיף – שיפור פוליסות עדיף

טיוב פוליסות עדיף ניתן להתבצע במספר שיטות, בהתאם למסלול שנמכר במקור , מדיניות חברת הביטוח בה מתנהלת הפוליסה ומצבו הבריאותי של המבוטח .ניקח דוגמא לפוליסת עדיף שנמכרה לגבר לא מעשן, ללא תוספת עיסוקית  בתאריך תחילת ביטוח 01/07/2003 , היה גילו 28 במסלול ביטוח בסיסי ( 80- 20 ) וצבירה קיימת של 145,000 ₪ . גיל פרישה 67 ונרכשה לו תוכנית קצבה.כיום שכרו הוא 10,000 ₪ .בעמודת מצב פתיחה חושב על ידי המנוע סכום הביטוח הנוכחי, התנהגות החיסכון על ציר הזמן, החיסכון לתום תקופה והקצבה החודשית.ממצב הפתיחה נבצע קריאה לתעריף ריסק מודרני ( וזול יותר לעומת ריסק העדיף ) ונחלק את סכום הביטוח בין הנוכחי באמצעות רכישת הביטוח בתעריף מודרני ואת ההשפעה על החיסכון המצטבר , התנהגות סכום הביטוח על ציר הזמו והקצבה החודשית.

פרמטר

מצב פתיחה – עדיף סטנדרטי

שנוי – שילוב ריסק עדיף וריסק חיצוני בתעריף מודרני

שכר נוכחי

10,000

10,000

צבירה קיימת

145,000

145,000

פרמיה כוללת

1833.33

1833.33

אחוז פרמיה לריסק עדיף

20%

12.8%

אחוז פרמיה לחיסכון

80%

87.2%

פרמיה לריסק אחר בש"ח

0

49.8

סכום ביטוח למקרה פטירה נוכחי

1,714,056

1,714,058

שמירת סכום הביטוח הנוכחי

יורד בכל שנה בטן בגיל 48

קבוע לכל תקופת הביטוח

קצבה לתום תקופה

5,785.5

6,150.9

פוליסת עדיף – התנהגות סכום הביטוח והחיסכון לפני תהליך בדיקת פוליסה

================================================================================

פוליסת עדיף – התנהגות סכום הביטוח והחיסכון לאחר תהליך בדיקת פוליסה

 

בדיקות פוליסה הקשורות לפוליסות עדיף באמצעות כלי בדיקה בלעדיים לבדיקת עדיף של אתר הכלכלן  

כמו מוצרים אחרים, גם פוליסות מצריכות מעקב שוטף של הלקוח.

  • בדיקות טכניות לפוליסות עדיף – הצלבה ואימות נתונים מפרטי ההצעה המקורית לביטוח , דף פרטי הביטוח והפרטים האישיים של המבוטח
  • בדיקה מספר 1 – יש לוודא שהסכומים המוצגים בתלוש השכר אכן מופעים במלואם ובפוליסות / קרנות / קופות הנכונות כפי שהיו מיועדות בהסדר הפנסיוני .
  • בדיקה מספר 2 – חלוקת הפרמיה בין המרכיבים השונים בפוליסה
  • בדיקה מספר 3 – הלימות החיסכון המוצג לעומת שנה קודמת ובהתחשב בהפקדות השוטפות שבוצעו באותה שנה והרמיות לביטוח חיים שנגבו
  • מילון הביטוח באתר הכלכלן  – פוליסת עדיף – הסבר בגובה העיניים  + מושגי יסוד

 

האמור לעיל אינו מהווה המלצה ייעוץ פנסיוני או תחליף ליעוץ/שיווק המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל מבוטחת ומבוטחת 

החופשה הזולה מתחילה כאן בצעו השוואה בין 100 אתרי תיירות