תכנון פנסיוני

תכנון פנסיוני – תכנון פיננסי

הוליסטי – כמה ביטוח צריך באמת

מאת שפיר קמר , כלכלן , 058-4363632

 

 

תכנון פנסיוני הוא תהליך שבו מחשבים את צרכי הביטוח . התכנון הפנסיוני מתבצע על ידי כלכלן ותפקידו לתת לאיש המקצוע כלים להכיר את המבוטח , את צרכיו הייחודיים ואת מבנה התא הכלכלי שההסדר הפנסיוני אמור לבטח. איבוד היתרון של ביטוחי המנהלים החדשים בתחילת שנת 2013 מצריכה מכולם להיערך אחרת ולתכנן את החיסכון הפנסיוני מחדש. 

תכנון פיננסי ותכנון פנסיוני | כמה ביטוח רצוי לרכוש למבוטח ובאילו אפיקי השקעה להשקיע . בתהליך אמור איש המקצוע לברר את מצבו הכלכלי של הלקוח, לבצע תחקור מקיף של הנכסים הקיימים , לשערך אותם , לבדוק את רצונות  הלקוח ולהמליץ על סכומי הביטוח , אפיקי ההשקעה וסוגי התוכניות המומלצות ללקוח. הצורך לאפיין את הלקוח כיחידה כלכלית הוליסטית שלא ניתן להתעלם מפלחים חשובים של נכסיה הביא למיזוג התכנון הפנסיוני לזה הפיננסי ויצירת יחסי גומלין ביניהם.

 

מה ייתן לך התכנון הפנסיוני והפיננסי

מטרת התכנון הפנסיוני הנה לאמוד את ערכו הכלכלי של האדם ולהגדיר בצורה כמותית, על בסיס פרמטרים כמותיים ואיכותים, את צרכי הלקוח מבחינה ביטוחית. שלושת התוצרים הנפוצים הם הצורך למקרה מוות  , הצורך למקרה של אובדן כושר עבודה והתחזית הנדרשת לפנסיית הזקנה. נתונים אלו מצלבים למול הנכסים הפנסיוניים הקיימים ומערכת טעמי הלקוח שנלקחת אף היא בחשבון. בסו]ו של יום תהליך התכנון הפנסיוני יציג ללקוח את הצורך ב  :

  1. סכום מומלץ לביטוח חיים   ( כסכום חד פעמי , תשלום קצבה חודשית או שילוב ביניהם , בהתאם לטעמי הלקוח )
  2. סכום ביטוח מומלץ למקרה של אובדן כושר עבודה
  3. קצבה זקנה נדרשת על מנת לשמורתכנון פנסיוני הוא תהליך מורכב התלוי בשני גורמים עקריים השזורים זה בזה . הראשון , מערכת הייעוץ הממוחשבת העומדת לרשות איש המקצוע. השני  המקצועיות והידע של איש המקצוע .

על אף שסדרת חוזרים של האוצר ציירה סכמה של התהליך , בפועל ישנן פרשנויות וגישות שונות.

המודל המתמטי לעולם אינו זהה בין מערכות התכנון הפנסיוני , לא בגלל שאחת יותר נכונה מהשניה , אלא שערכו הכלכלי של האדם אינה בגדר תורה סדורה. ובכל זאת , ישנם מספר פרמטרים שסביבם ניתן למקד את הייעוץ ועל כך בהמשך.

שאלות נפוצות בתכנון פנסיוני  ותשובות עליהן   ?

כמה ריסק – ביטוח חיים למקרה פטירה חו"ח אני צריך באמת  ?

ישנן מספר שיטות מדידה. חלקן פועלות על בסיס פונקציות מימון פשוטות וחלקן מבוססות על הכנסה  ומדידה קלסית של ערכו הכלכלי של האדם. אין אמת צרופה . כיום נהוג להתייחס למבחן ההכנסה ברוטו ( ברוטו – לקחת שליקס , מרווח ביטחון . בדומה למנגנון קרן פנסיה מקיפה ) .

בביטוח ריסק למקרה פטירה חשוב לא רק לתכנן כמה צריך אלא כיצד ישולם הסכום למוטבים. ישנן 2 אופציות . אופציה אחת על ידי פנסיה חודשית ואופציה נשיה בסכום חד פעמי. אנו מצפים שהמתכנן הפנסיוני יידע להציג חלופות ויחס תחלופה בין 2 האופציות  .

רצוי שהערכת סכום הביטוח למקרה פטירה יבוצע ביחס לכל אחד מהתלויים בך , בגילו , ובצרכיו היחודים .

שער הריבית : הקפידו לדרוש ממבצע התכנון שיקפיד על שער ריבית שמרני , לא יותר מ 2.5% לשנה. מבלי להכניס את הקורא הממוצע לנבכי החישובים , נאמר רק ששער הריבית , שבחישובים שלנו , לשער הריבית ישנה השפעה מכרעת על גובה הסכום המומלץ.

ספר לי עוד על ריסק למקרה פטירה

כמה אובדו כושר עבודה צריך  ?

חברת הביטוח לא תשלם מעל 75% מההכנסה המוצהרת שלך . קח את זה בחשבון .  חשוב להגן על הכיסוי לאובדן כושר עבודה ולעבות אותו בכיסוי לנכות , נכות מקצועית ותאונות אישיות .

 

איך לבחור ביטוח מנהלים | כרטיס אדי | מדריכי הפנסיה של אתר הכלכלן 

קישור לכתבה  – איך לבחור קרן פנסיה + טבלת השוואה 

משכנתא אופטימלית  |  בדיקת פוליסות  | משכנתא | איתור כספים

חישוב פיצויים |  מחשבון שכר  | מילון הביטוח | אתר הפנסיה האובייקטיבי

INFOBIT.CO.IL – ייעוץ פיננסי אובייקטיבי 



 הר הכסף איתור כספים אבודים