מילון הביטוח : פוליסות עדיף

ביטוח עדיף   – שווק עד שנת 2004

לחץ כאן לערך המורחב באתר הכלכלן  – בלעדי ברשת

שם גנרי לפוליסות עם חיסכון שווקו  עד שנת 2004 ואפשרו חלוקת הפרמיה בין ביטוח וחיסכון . פוליסות אלו מהוות כיום את חלק הארי של תיק הביטוח בישראל ולאורך השנים הן יצאו במספר מהדורות עם הבדלים מהותיים בין מהדורה למהדורה .

על פי רוב  , כל מהדורה שקפה תהליך של חקיקה או הרעת תנאים בסיסיים לחוסך .

פוליסות אלו אפשרו שילוב בין אפיק חיסכון הוני  ( משנת 2008 החיסכון ההוני נחשב לאפיק קצבתי  ורק הכספים שנצברו עד שנת 2008 ייחשבו כהון ) , לבין אפיק קצבתי.

התוכנית נהגתה על ידי חברת הסנה בשנות השמונים  , בד בבד עם התפתחות מערכות המידע בחברות הביטוח ובעיקר על מנת לתת מענה לביטוח חיים עם חיסכון בשוק אינפלציוני.

הפוליסה החדשה אומנם נתנה מענה הולם לבעיית האינפלציה אך יצרה גל של כשלים שאתם מתמודד השוק עד עצם היום הזה וימשיך להתמודד אתם בעתיד.

מבנה הפוליסה החדשה  אומצה במהרה על ידי יתר חברות הביטוח והפכה עד להפסקת שיווקה למוצר הפופלארי בשוק הביטוח הפנסיוני.

 

 

מושגי יסוד בעדיף

אחוז החיסכון בעדיף

בפוליסות העדיף הפרמיה החודשית מתחלקת בין ביטוח חיים לחיסכון  .  בכל חלוקה , ניתן להקצות חלק מפרמיית הריסק לחיסכון נוסף . חיסכון זה ניקרא חיסכון ב  ועל פי רוב  , תנאי החיסכון עבור פרמיה זו אינם זהים לתנאי החיסכון של הפרמיה היסודית .

העדיף , שהחל עם חלוקה בסיסית של 75% מהפרמיה לחיסכון ו 25% לביטוח חיים ( שכיום נחשב כביטוח בתעריף יקר מאוד , אך מבטיח מקדמי קצבה גבוהים ) סיים את חייו ביחס התחלתי של     80%   לחיסכון ו 20% לריסק ואפשר להגיע עד ל 100% חיסכון ואפשרות לרכוש ביטוח בתעריף מוזל.

גורם פוליסה

מושג שאפשר לחברות הביטוח לגבות מדי חודש כ 15-20 ש"ח לחודש מהחיסכון בפוליסה , תמורת עמלה שלא הועילה לחוסך במיוחד. בבנקים נוהגים לקרוא לזה עמלת שורה . בענף הביטוח זו סתם עמלה . לפני מספר שנים הפסיק האוצר את העמלה לאחר שביטל אותה ראשית בפוליסות המנהלים. בעלי פוליסות ותיקות עדיין משלמים ברובם כ 250 שקלים בשנה על כל פוליסה . מבוטחים עם יותר מפוליסה אחת ישלמו  , על פי רוב , גורם פוליסה על כל פוליסה בנפרד .

ערך פדיון

הסכום למשיכה ברגע נתון שעומד לרשות המבוטח. חברות הביטוח השאירו לעצמן נתח מסויים מעוגת החיסכון של המבוטח במידה ופדה את הפוליסה ( גם במקרה של פיטורים ) . אחד העיוותים הצרכניים הגדולים שתוקנו ברפורמות של השנים האחרונות .

בונוס על החיסכון המצטבר / בונוס התמדה

בחלק מהמהדורות ששווקו כללו רכיב של בונוס התמדה . גובהו של הבונוס נע בחלק מהמקרים לכדי 7% נוספים על החיסכון המצטבר . לכן מומלץ לכל צרכן המגיע לפדות פוליסה  , לא רק עדיף ,לבדוק האם היא כולת רכיב בונוס ולבדוק האם באמת כדאי לפדות אותה .

מקדמי גמלא בפוליסות עדיף

מין המבוטח גבר אשה
גיל בזמן הפרישה / יציאה לפנסיה 67 64
פוליסות ביטוח חיים  ששווקו עד תאריך  31/12/1989 

(בריבית , תשואה מובטחת לחוסך בשיעור של 4.25% (

137.7 161.1
פוליסות ביטוח חיים  ששווקו עד תאריך  31/12/1989 

(בריבית , תשואה מובטחת לחוסך בשיעור של 4.00%  (

140 164
פוליסות ביטוח חיים  ששווקו בשנת 1990 ( שנת המעבר ) 145.7 171.4
פוליסות שנמכרו מ 1991 ו עד 06/2001 ( שנת הנספח ההוני ) 157.64 188.9
שימו לב : ברבות השנים הורעו תנאי הפוליסות החדשות . והחוסכים ייאלצו לחסוך יותר כסף , בתנאי השקעה נחותים יותר , עבור קצבה חודשית קטנה יותר
תשלום ה]פנסיה החודשית למבוטח ישולם כל עוד המבוטח בחיים. 

מקדמים אלו מבטחים מינימום של 120 תשלומים למבוטח ואת היתר , במקרה פטירה חו"ח , ליורשיו.

במסלולים שאינם מבטיחים 120 תשלומים המקדמים שונים
מאז חודש 6/2001 חישוב המקדם תלוי בגיל הכניסה ותקופת הביטוח לכן לא ניתן להציג נתון מדוייק אחד לכלל האוכלוסיה

 

הלוואות מתוך פוליסות עדיף

הצרכן הישראלי עושה רושם שטרם גילה את האופציות הרבות הקיימות בחיסכון ארוך טווח בחברת ביטוח.  אחד מיתרונות אלו גלום באפשרות ליטול הלוואה מכפסי החיסכון , מבלי להצטרך לפדות או "לשבור " את התוכנית החשובה כל כך . ההלוואות ניתנות על פי תנאי הפוליסה אך לא מצריכות ערבים .  ספר לי עוד על הלוואות מתוך מוצרי החיסכון

משיכת פיצויים תגמולים משיכת כספי פוליסה משיכת פיצויים פנסיה גמל השתלמות

תודה על הפניה לאתר הכלכלן !האתר נמצא בבעלות פרטית מלאה והשירותים בו כרוכים בתשלום . אנא השאירו פרטי התקשרות ונציג מקצועי יחזור אליכם בהקדם. מספר הטלפון שלנו לשירות בתשלום בלבד 058-4363632

מופעל ע"י Fast Secure Contact Form

מילון מונחים לעולם הביטוח. מילון הביטוח המעשי הראשון ברשת . הגדרת ערכים לצרכנות אקטיבית . תכנים מקוריים בגובה העיניים באתר הכלכלן .