השוואה בין ביטוח מנהלים וקרן פנסיה
השוואת קרן פנסיה וביטוח מנהלים מאפשרת לחוסך להבין את ההבדלים המהותיים בהשוואה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. ההשוואה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים תהיה קשה יותר במוצרי 2013 של ענף הביטוח. ביטוח המנהלים אבדו את היתרון העיקרי על קרן הפנסיה – מקדמים המובטחים כנגד עליה בתוחלת החיים ולכן ההשוואה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים מתמצת כיום בדמי הניהול ,בביטוחים הנוספים ובהטבות שמעניקה חברת הביטוח. הטבלה שלפנינו מציגה השוואה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים עם פסקה מעודכנת לשנת 2013 שמראשיתה הופסק שיווק ביטוחי מנהלים עם מקדמם קצבה מובטח.
לחץ כאן – מצגת לשימוש חופשי – השוואה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים בחברת ביטוח | קרן פנסיה מקיפה | |
מה מכוסה ? | ריסק למקרה פטירה אובדן כושר עבודהחיסכון ו/או קצבה בפרישה | פנסיית שאירים לאישה ולילדים פנסיית נכות במקרה של נכות מלאה ופנסיה חודשית בגיל פרישה |
למה חשוב לשים לב | לשנת הפקת הפוליסה למקדמי הקצבהלדמי הניהול הטבות | לעודף / גרעון אקטוארי של הקרן לאחוזי הנכות והשאיריםיתרונות לעומת תקנונים אחריםדמי ניהול |
מאפיין עקרי | חוזה שלא ניתן לשינוי. מבטיח מקדם קצבה לפי תוחלת החיים הנוכחית . מאפשר לגדר סיכוני ביטוח ותוחלת חיים.החל מתחילת שנת 2013 מרבית הפוליסות החדשות אינן כוללות רכיב של מקדם קצבה מובטח ולכן יש לשים לב היטב לכל פעולה שמבצעים בפוליסות הקיימות | תקנון בר שינוי . אינו מבטיח מקדם קצבה אך מצד שני מבטיח תשואה על 30% מהחיסכון גם בעת היציאה לפנסיה. |
מתי מסתיים הכיסוי הביטוחי | לכל היותר בגיל 70. כיום ניתן לרכוש אובדן כושר עבודה לכל היותר עד גיל 67 לגבר ו 64 לאישה. | לפי מסלול הביטוח בקרן. לכל היותר בגיל 67 לגבר וגיל 64 לאישה |
האם עישון משפיע על העלויות | עלות ביטוח חיים גדלה כמעט פי 2 למעשנים | אין השפעה |
האם יש הבדלים בכיסוי הביטוח ? | לרוב הריסק ישולם באופן חד פעמי לכל מוטב שייבחר על ידי המבוטח. אובדן כושר עבודה נהנה ממרחב של הגדרות והרחבות לפי כיסוי של המבוטח ולפי ההסדר הפנסיוני של קבוצות עובדים גדולות | פנסיית שאירים תשולם לאלמנה לכל ימי חייה . ליתומים עד גיל 21 של הילד הצעיר ביותר . |
כיסוי משלים | קרן פנסיה כיסויי ביטוח נוספים שאינם מכוסים במנהלים כגון ביטוח בריאות , השלמה לאובדן כושר עבודה , נכויות , מחלות קשות | ביטוח מנהלים מטריה ביטוחית המאפשרת רכישת השלמת כיסויים ביטוחיים בקרן |
תקרת הפרמיה המותרת להפקדה שנתית | אין הגבלה | עד 40,860 ₪ לשנה |
איזו ריבית / תשואה אני מקבל על כספי החיסכון | בעבר קבלו החוסכים הבטחת תשואה. החל מ 1991 התשואה נקבעת לפי הישגי ההשקעות ולכן יכולה להיות גם שלילית כמו ב 2008 .עד לאחרונה שיווקה מגדל פוליסה שהבטיחה רצפת תשואה לחוסכים שהתמידו מעל 30 שנה . | ל 30% מהכספים תשואה מובטחת . ביתר הכספים התנהגות היא כמו בביטוח מנהלים. |
קישורים | בדיקת תיק הביטוח | השוואה וחיסכון ברכישת ביטוחים |
האם ניתן לשפר מוצר קיים | כן . בהתאם לשנת הפקת הפוליסה ,ניתן להוזיל דמי ניהול , לשנות סכומי ביטוח , להגדיל את הפרמיה החודשית . חובה לשים לב למצב הבריאות טרם ביצוע השינוי . | כן . באמצעות התאמת מסלול הביטוח בקרן ובאמצעות הוזלת דמי הניהול. |
איך קובעים סכום ביטוח | לפי צרכי המבוטח , התקציב והביטוחים הקיימים . | לפי צרכי המבוטח , התקציב והביטוחים הקיימים אולם העמית מוגבל למטריצות הכיסוי הקיימות בקרן ( מסלולי הביטוח ) |
קצת מספרים | עובד לא מעשן בן 30 , המבטח שכר של 10,000 שקל בחודש , שיבטח סכום ביטוח התחלתי השווה ל 120 משכורות ברוטו . פרמיה חודשית של 1833 ₪ שמתוכה תשולם גם הפרמיה לאובדן כושר עבודה . ביטוח המנהלים בדמי ניהול יורדים בחברת ביטוח מובילה. |
פנסיה חודשית מפיצויים מתגמולים | 4890 לפי מקדם מובטח |
ביטוח למקרה פטירה – התחלתי | 1,200,000 למוטבים שהגדיר המבוטח |
הערות | סכום הביטוח למקרה פטירה יקטן בעתיד בשל חוסר תקציב |
אובדן כושר עבודה | 75% מהשכר |
במות הפנסיונר | המוטבים יקבלו השלמה ל 240 תשלומי פנסיה |
עובד לא מעשן בן 30 , המבטח שכר של 10,000 שקל בחודש , שיבוטח במסלול עתיר ביטוח . פרמיה חודשית של 1833 ₪
פנסיה חודשית מפיצויים ותגמולים | 7,900 לפי מקדם לא מובטח |
ביטוח למקרה פטירה – התחלתי | לאלמנה לכל חייה ליתום עד גיל 21 |
הערות | סכומי הביטוח יישארו קבועים עד גיל 67 |
אובדן כושר עבודה | 75% מהשכר |
במות הפנסיונר | האלמנה תקבל 60% מהפנסיה |
באמת אפשר להשוות ?לא תמיד. המוצרים שונים במהותם. המספרים מסתירים שתי תפישות מוצר שונות בתכלית שמתנקזות גיל פרישה ומאז תיקון 3 ב 2008 , מתעתדות לשלם פנסיה חודשית בפרישה. מה יותר טוב ? האמת מו הסתם היא איפה שהוא באמצע . בשילוב נבון בין שני המוצרים .
תודה על הפניה לאתר הכלכלן !האתר נמצא בבעלות פרטית מלאה והשירותים בו כרוכים בתשלום . אנא השאירו פרטי התקשרות ונציג מקצועי יחזור אליכם בהקדם. מופעל ע"י Fast Secure Contact Form
האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות ו/או ייעוץ/שיווק פנסיוני ו/או תחליף ליעוץ/שיווק כאמור המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם